Den här webbplatsen använder cookies för att ge dig en bättre upplevelse av webbplatsen. Genom att fortsätta använda vår webbplats accepterar du att cookies används. Läs mer om cookies och hur du kan stänga av dem.

OK
Till textinnehållet på sidan. Tryck Alt+S

Lån till bostad

Det är inte många som har råd att köpa en bostad kontant. De flesta måste låna. Du kan låna pengar till din bostad hos till exempel banker, försäkringsbolag, och bolåneinstitut.

Om du vill låna till köpet får du räkna med att din bostad blir säkerhet för lånet. Det innebär att långivaren kan tvinga dig att sälja den om du inte klarar av att betala lånen.

Bottenlån

Bottenlån är huvuddelen av de lån som du behöver vid inköp av en bostad. Det motsvarar normalt upp till 75% av marknadsvärdet vid köp av villa eller bostadsrätt och upp till 60% vid köp av fritidshus.

Eftersom säkerheten är bra får du en jämförelsevis låg låneränta.

Topplån

Om du behöver låna mer än vad du får låna i bottenlån kallas det för topplån. Ibland kräver då långivaren en annan säkerhet, till exempel att någon går i borgen för dig. Topplån kan ha högre ränta och måste betalas tillbaka snabbare än bottenlån.

Kontantinsats

Kontantinsatsen är den del av priset som du betalar med egna pengar. Eftersom priserna hela tiden svänger upp och ner är det inte säkert att du kan sälja din bostad för samma pris som du köpte den. Därför kan det vara bra att du betalar så stor kontantinsats som möjligt. Då minskar risken att du har lån kvar om du tvingas sälja bostaden med förlust. Dessutom blir dina kostnader per månad lägre.

Ränta

Du kan välja mellan fast eller rörlig ränta. Den rörliga räntan följer det allmänna ränteläget och kan ändra sig från dag till dag. Den bundna räntan binds för en viss tid, till exempel två eller fem år.

Fast eller rörlig ränta

En bunden ränta gäller oavsett vad som händer med marknadsräntan. Du kan binda räntan när du får lånet eller senare, om du börjar känna dig orolig för vad som händer. Du kan också, mot en viss avgift, binda en ränta i förväg. Det kan kännas tryggt när du håller på att köpa hus. Det finns skäl för både rörlig och bunden ränta. Tänk på att en förändring av räntan på någon procentenhet kan bli åtskilliga tusenlappar om året.

Rörlig ränta kan vara ett alternativ om du:

  • Tror att räntenivån står stilla eller kommer att sjunka.
  • Har marginaler i din ekonomi om räntan går upp.

Fast ränta kan vara ett alternativ om du:

  • Tror att räntan står stilla eller kommer att stiga.
  • Tycker att det är tryggt att veta exakt hur stora dina kostnader är varje månad.

Det vanligaste rådet är att sprida riskerna genom att ha en del av lånen med bunden ränta och en del med rörlig.

Om du har bundit räntan i till exempel fem år ska lånet omsättas när de fem åren har gått. Då kan du på nytt välja om du vill ha rörlig eller bunden ränta.

Ändra lånebelopp

Du kan också lösa lånet, amortera ner en del eller ansöka om att öka det. Om du har lånat till bostaden med rörlig ränta kan du när som helst betala av en större summa eller hela lånet. Det kostar inget extra.

Om du däremot har ett lån med bunden ränta måste du vid förtidslösen betala så kallad ränteskillnadsersättning. Det är en ersättning till långivaren för den kostnad som uppstår när han i sin tur förtidsinlöser sin upplåning. Beräkningen görs enligt konsumentkreditlagens regler.

Hur stor ersättningen blir beror på din låneränta, det allmänna ränteläget, hur stort ditt lån är och på hur lång bindningstid som det är kvar. Ersättningen är avdragsgill som ränta.

Förtidsinlösen är egentligen bara bra om du vill binda räntan på längre tid än du hade och du tror att räntan kommer att gå upp. Då har du försäkrat dig om dagens ränteläge och samtidigt sänkt dina utgifter per månad.


För innehållet svarar Institutet för Privatekonomi

Stäng Skriv ut